Artykuły merytoryczne
Firmy często muszą pożyczać środki, aby dokonać dużych inwestycji. Pożyczki długoterminowe mogą pomóc zminimalizować wpływ na operacyjne przepływy pieniężne, zbudować zdolność kredytową i zapewnić dostęp do niższych stóp procentowych.
Pożyczkodawcy niebędący bankami (pożyczkodawcy online, rynki pożyczkowe i pożyczkodawcy P2P) mogą zaoferować pożyczkobiorcom większą elastyczność w zakresie struktur pożyczek, bardziej elastyczne wymagania kwalifikacyjne, szybsze zatwierdzanie i niższe stawki. Jednakże korzyści te wiążą się z własnym zestawem zagrożeń.
1. Wyższe stopy procentowe
Długoterminowe pożyczki pozabankowe są zazwyczaj oprocentowane wyżej niż te udzielane przez banki. Dzieje się tak dlatego, że rynek pożyczkowy jest bardziej konkurencyjny, a pożyczkodawcy chcą chronić się przed ryzykiem. Kredytobiorcy powinni rozejrzeć się i porównać stawki, aby znaleźć najlepszą ofertę. Ważne jest również, aby wybrać pożyczkodawcę o dobrej reputacji i opiniach.
Do pożyczkodawców niebędących bankami zaliczają się platformy pożyczek peer-to-peer, pożyczkodawcy online, dostawcy zaliczek gotówkowych dla handlowców i firmy faktoringowe. Te instytucje finansowe cieszą się coraz większą popularnością wśród osób fizycznych i firm poszukujących alternatywnych rozwiązań finansowych. Oferują szybsze procesy zatwierdzania niż tradycyjne banki i mogą zapewnić środki w ciągu zaledwie 24 godzin. Mogą również oferować bardziej elastyczne wymagania kwalifikacyjne i mniej rygorystyczne standardy punktacji kredytowej.
Chociaż ta elastyczność sprawia, że https://pozyczkaonlines.pl/chwilowka-w-lublin/ pożyczkodawcy niebędący bankami są świetną opcją dla osób ze słabym lub złym kredytem, może również zwiększyć ryzyko niewypłacalności. Wielu z tych pożyczkodawców działa w środowisku nieuregulowanym, co oznacza, że są bardziej skłonni do obciążania pożyczkobiorców nieuzasadnionymi opłatami i karami. Dodatkowo, jeśli pożyczkobiorca nie dokona płatności, może wpaść w pułapkę zadłużenia, polegającą na ciągłym zaciąganiu nowych pożyczek na pokrycie istniejących.
Pożyczkodawcy niebędący bankami mają również większy zasięg globalny niż banki, co zwiększa ich podatność na przenoszenie wstrząsów przez granice. W rezultacie wykazują one silniejszy efekt „ucieczki do domu” podczas krajowych kryzysów finansowych i ograniczają kredyty konsorcjalne w większym stopniu niż banki (Giannetti i Laeven (2012)). To ograniczenie ma szersze konsekwencje dla stabilności makroekonomicznej, ponieważ zaciąganie pożyczek zagranicznych jest ważne zarówno dla rynków wschodzących, jak i gospodarek rozwiniętych.
2. Warunki spłaty
Długoterminowe pożyczki pozabankowe mają zazwyczaj okres spłaty wynoszący 24 miesiące i więcej. Dokładny czas spłaty zadłużenia będzie zależał od pożyczkodawcy, finansów Twojej firmy i tego, czy pożyczka jest zabezpieczona.
Pożyczki osobiste również mają inne warunki. Chociaż większość pożyczek jest niezabezpieczona (co oznacza, że nie będziesz musiał wystawiać domu, samochodu ani innych aktywów jako zabezpieczenia w celu zabezpieczenia finansowania), niektórzy pożyczkodawcy oferują zabezpieczone pożyczki osobiste dla pożyczkobiorców z gorszym kredytem. Aby zakwalifikować się do zabezpieczonej pożyczki osobistej, zazwyczaj będziesz musiał przedstawić dodatkową dokumentację.
Dla wielu pożyczkobiorców długość okresu pożyczki określi, jaki rodzaj finansowania będzie najbardziej sensowny. Na przykład, jeśli pożyczasz pieniądze na wydatki weselne, spłata pożyczki może zwiększyć Twoje miesięczne wydatki, więc średnioterminowy okres z możliwymi do zarządzania płatnościami miesięcznymi może mieć największy sens. Z drugiej strony, jeśli wykorzystujesz pożyczkę na spłatę zadłużenia lub zakup nowego samochodu, najlepszym rozwiązaniem może być dla Ciebie długoterminowy okres z niższymi miesięcznymi ratami.
Pamiętaj, że jeśli zalegasz ze spłatami zadłużenia, możesz zostać narażony na kary, które wpływają na Twoją zdolność kredytową i zmuszają Cię do uiszczenia opłat lub negocjacji z zewnętrznymi komornikami. Dlatego ważne jest, aby ustalić priorytet spłaty zadłużenia i wybrać możliwie najdłuższy plan spłaty.
3. Wymogi dotyczące zabezpieczeń
Wymagania dotyczące zabezpieczeń związane z długoterminowymi pożyczkami pozabankowymi różnią się w zależności od rodzaju pożyczki i pożyczkodawcy. Na przykład pożyczkodawcy internetowi zazwyczaj oferują bardziej elastyczne wymagania dotyczące zabezpieczeń niż banki, w tym pożyczki niezabezpieczone, które nie wymagają wpłacania aktywów ani podpisywania osobistej gwarancji. Ważne jest jednak dokładne zapoznanie się z wymogami dotyczącymi zabezpieczeń każdej umowy kredytowej, aby upewnić się, że rozumiesz, na co się zgadzasz.
Jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz także zastawić swoje zapasy lub należności jako zabezpieczenie pożyczki. Kwota pieniędzy, jaką możesz otrzymać z banku w zamian za te aktywa, różni się w zależności od wartości i stanu aktywów oraz zdolności kredytowej Twojej firmy.
Ponadto niektórzy pożyczkodawcy niebędący bankami podlegają mniejszym regulacjom niż tradycyjne banki, co czyni ich bardziej podatnymi na nieetyczne zachowania i drapieżne praktyki udzielania pożyczek. Może to obejmować podejrzane praktyki, takie jak astronomiczne stopy procentowe, ukryte opłaty i luki prawne w umowach.
Wymogi dotyczące zabezpieczeń określone w niniejszych wytycznych mają na celu ochronę stabilności finansowej Rezerwy Federalnej i integralności systemu monetarnego. Nie mają one na celu ograniczania dostępu do zaliczek dla kredytobiorców posiadających zdolność kredytową, z niedoborem kapitału lub niewypłacalnych, ani nie powinny być interpretowane jako substytut warunków konkretnych umów, zasad lub procedur Banku Rezerw. Kredytobiorca zobowiązany do przedstawienia szczegółowych informacji o podwyższonym zabezpieczeniu lub dostawie ma obowiązek składać Bankowi kwartalne lub miesięczne sprawozdanie o stanie zabezpieczenia w formie i treści akceptowalnej przez Bank, zawierające zestawienie hipotek i niespłaconych sald kapitału oraz zaświadczenia dotyczące utrzymania ubezpieczenia i podatków od nieruchomości zabezpieczających hipoteki.
4. Krótsze okresy spłaty
Jak sama nazwa wskazuje, długoterminowe pożyczki pozabankowe charakteryzują się dłuższym okresem spłaty niż pożyczki krótkoterminowe. Dzięki temu pożyczkodawcy mogą uzyskać większe kwoty finansowania, ponieważ pożyczka będzie spłacana w dłuższym okresie. Jest to idealne rozwiązanie dla firm, które potrzebują dużych ilości kapitału do rozwoju swojej działalności, na przykład tych, które muszą kupić drogi sprzęt.
Oznacza to jednak również, że pożyczkobiorcy będą zadłużeni przez dłuższy okres czasu. Może to być trudne dla niektórych pożyczkobiorców, którzy mogą nie mieć budżetu lub przepustowości, aby uiścić większą miesięczną opłatę.
Kolejnym minusem długoterminowych pożyczek pozabankowych jest to, że często wymagają one zabezpieczenia. Zabezpieczenie to może obejmować gotówkę, nieruchomości lub inne aktywa, które pożyczkodawca mógłby przejąć i upłynnić w przypadku niewykonania zobowiązania. Może to stanowić istotną przeszkodę dla przedsiębiorców, którzy dopiero rozpoczynają działalność gospodarczą lub nie posiadają majątku, który mogliby podłożyć pod zabezpieczenie.